प्रधानमंत्री नरेन्द्र मोदी ने सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों को ऋण देने तथा मैन्युफैक्चरिंग, सर्विसेज, रिटेल, कृषि और संबद्ध गतिविधियों में रोजगार व आय सृजित करने के उद्देश्य से माइक्रोफाइनेंस और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों को कम लागत पर ऋण उपलब्ध कराने के लिए 2015 में प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) का शुभारंभ किया था।
इस एक्सरसाइज के एक हिस्से के रूप में माइक्रो यूनिट्स डेवलपमेंट एंड रिफाइनेंस एजेंसी (MUDRA) की स्थापना की गई थी। पीएम मोदी ने ET को दिए एक लिखित साक्षात्कार में कहा कि अब अपने 10वें वर्ष में, इस योजना ने सरकार को fund the unfunded की अनुमति दी है। प्रस्तुत हैं चुनिंदा अंश:
मुद्रा योजना से आपकी क्या अपेक्षाएं थीं और क्या यह पूरी हुईं?
मुद्रा योजना को एक अलग योजना के रूप में नहीं, बल्कि एक विशेष संदर्भ में देखा जाना चाहिए। किसी भी सरकारी पद पर आने से पहले भी, मैंने एक कार्यकर्ता के रूप में कई दशकों तक पूरे देश में व्यापक यात्रा की थी। मैंने हर जगह एक समान बात देखी। हमारी आबादी का एक बड़ा हिस्सा, जैसे कि गरीब, किसान, महिलाएं और हाशिए पर पड़े वर्ग, विकास की आकांक्षा रखते हैं, उद्यम की प्रबल भावना रखते हैं, ऊर्जा और जुझारूपन रखते हैं - ये सभी गुण एक सफल उद्यमी बनने के लिए आवश्यक हैं। लेकिन ये वही वर्ग थे जिन्हें औपचारिक बैंकिंग और वित्तीय प्रणाली से पूरी तरह से बाहर रखा गया था। मुझे बताइए, अगर आपके पास बैंक खाता नहीं है, तो क्या आप कभी बैंक जाएंगे? जब लोगों के पास बुनियादी बैंकिंग तक पहुंच नहीं थी, तो उद्यमिता के लिए धन जुटाना एक दूर का सपना लगता था। इसलिए, जब लोगों ने 2014 में हमें वोट दिया, तो हमने पूरे वित्तीय ढांचे को लोगों पर केंद्रित और समावेशी बनाने का फैसला किया, ताकि हम उनकी आकांक्षाओं को पंख दे सकें। हमने वित्तीय प्रणाली का लोकतंत्रीकरण किया। इसकी शुरुआत जन धन योजना के साथ 'बैंकिंग से वंचित लोगों को बैंकिंग' से हुई। एक बार जब वे लोग जो छूट गए थे, इस योजना के माध्यम से औपचारिक वित्तीय प्रणाली का हिस्सा बनने लगे, तो हमने मुद्रा योजना के माध्यम से 'funding the unfunded' और जन सुरक्षा योजनाओं के माध्यम से 'insuring the uninsured' प्रदान करना शुरू किया। इसलिए, मुद्रा एक बड़े दृष्टिकोण का हिस्सा है, जो यह सुनिश्चित करता है कि जमीनी स्तर पर लोगों की उद्यमशीलता क्षमता, इनोवेशन, रचनात्मकता और आत्मनिर्भरता का सम्मान, जश्न और समर्थन किया जाए। मुद्रा योजना के माध्यम से, हम हर भारतीय को यह संदेश देना चाहते थे कि हमें उनकी क्षमताओं पर भरोसा है और हम उनकी आकांक्षाओं को पूरा करने की उनकी यात्रा में गारंटी के रूप में खड़े होंगे। विश्वास से ही विश्वास पैदा होता है। लोगों ने भी बड़े उत्साह के साथ प्रतिक्रिया दी और आज 33 लाख करोड़ रुपये मूल्य के 52 करोड़ से अधिक ऋण देकर उन्होंने मुद्रा योजना को बड़ी सफलता बना दिया है।
इस योजना को लेकर एक चिंता यह है कि NPAs बहुत अधिक है और इसके परिणामस्वरूप सरकार पर अंडरराइटिंग का बोझ बढ़ रहा है। क्या इन पर ध्यान देने की आवश्यकता है या आप कहेंगे कि इस योजना के प्रभाव के लिए यह उचित लागत है?
NPAs की समस्या पर दो दृष्टिकोण हैं। एक ओर, हमारे पास कांग्रेस के नेतृत्व वाली संयुक्त प्रगतिशील गठबंधन सरकार (UPA) के कार्यकाल का अनुभव है। तब बैंकिंग क्षेत्र एक ऐसी प्रणाली के तहत काम करता था जिसे 'फोन बैंकिंग' के नाम से जाना जाता था। ऋण राजनीतिक संपर्कों के आधार पर स्वीकृत किए जाते थे, न कि योग्यता या सख्त वित्तीय जांच के आधार पर। हम सभी जानते हैं कि इससे दोहरी बैलेंस शीट की समस्या कैसे पैदा हुई। पारदर्शिता और जवाबदेही की कमी से चिह्नित इस अवधि ने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को stressed assets की विरासत से जूझने के लिए छोड़ दिया, जिससे व्यापक आर्थिक विकास का समर्थन करने की उनकी क्षमता कम हो गई। दूसरी ओर, हमने मुद्रा योजना के माध्यम से गरीबों और मध्यम वर्ग को पैसा उधार दिया। इसे छोटे और मध्यम उद्यमियों को सशक्त बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया था, जिनके पास कोई कनेक्शन नहीं था, लेकिन क्षमता और दृढ़ विश्वास था। UPA के top-heavy लोन मॉडल के विपरीत, मुद्रा ने जमीनी स्तर की आर्थिक गतिविधि पर ध्यान केंद्रित किया। आज, 52 करोड़ से अधिक ऋण खातों के साथ, मुद्रा उस विशाल पैमाने और हमारी महत्वाकांक्षा को दर्शाता है। जब हमने इस पहल को लॉन्च किया, तो उनके इकोसिस्टम के कई प्रमुख कांग्रेस नेताओं और टिप्पणीकारों ने कहा कि करोड़ों छोटे पैमाने के उधारकर्ताओं को ऋण देने से NPAs की समस्या पैदा होगी। उन्हें हमारे देश के गरीब और मध्यम वर्ग पर कोई भरोसा नहीं था। लेकिन परिणामों ने इन भविष्यवाणियों को झुठला दिया है। जो बात सामने आई है वह है इन ऋणों का प्रदर्शन-केवल 3.5% NPAs में बदल गए हैं। यह दुनिया भर में इस क्षेत्र में एक असाधारण रूप से कम डिफॉल्ट दर है। जबकि UPA के 'फोन बैंकिंग' दौर ने बैंकों को खराब कर्ज (toxic assets) के बोझ तले दबा दिया था और सत्ता के करीबी चुनिंदा खास लोगों को लाभ पहुंचाया गया था, वहीं मुद्रा योजना ने संसाधनों को जमीनी स्तर तक पहुंचाया है, जिससे उद्यमिता को बढ़ावा मिला है बिना वित्तीय स्थिरता से समझौता किए।
बैंकिंग क्षेत्र आज अच्छी स्थिति में है। क्या आपको लगता है कि यह अधिक जोखिम उठा सकता है और मुद्रा जैसी योजनाओं के माध्यम से उन लोगों को फंड कर सकता है जिनके पास औपचारिक ऋण तक पहुंच नहीं है, जबकि कॉर्पोरेट उधारकर्ता, बॉन्ड बाजार के माध्यम से धन प्राप्त करते हैं?
हमारे निरंतर बैंकिंग सुधारों और NPA संकट से कुशलतापूर्वक निपटने के कारण, आज हमारे बैंक फिर से अच्छी स्थिति में हैं। उनमें से कई ने रिकॉर्ड मुनाफ़ा कमाया है। पिछले एक दशक में, मुद्रा, पीएम-स्वनिधि और स्टैंडअप इंडिया जैसे कार्यक्रमों ने हमारे बैंकों की बेहतर होती सेहत का लाभ उठाया है। इसके अलावा, इन योजनाओं के कारण, हमारी बैंकिंग प्रणाली छोटे उद्यमियों की ज़रूरतों के प्रति भी अधिक संवेदनशील हो गई है। परिणामस्वरूप, ग़रीब और मध्यम वर्ग ने अनौपचारिक ऋण पर अपनी निर्भरता काफी हद तक कम कर दी है। मुझे विश्वास है कि हमारा बैंकिंग क्षेत्र वित्तीय समावेशन सुनिश्चित करने और जमीनी स्तर पर उद्यमिता को समर्थन देने की यात्रा में एक मजबूत भागीदार बना रहेगा। जब छोटे उद्यमियों या कॉर्पोरेट उधारकर्ताओं को फंड करने का सवाल आता है, तो हमारे बैंक दोनों क्षेत्रों का समर्थन करने में सक्षम हैं और यह कोई zero-sum game नहीं है। इस वर्ष हमारे कॉरपोरेट्स ने बॉन्ड मार्केट के ज़रिए ₹1 ट्रिलियन से अधिक जुटाए। यह बढ़ता रहेगा क्योंकि बॉन्ड मार्केट भी परिपक्व हो रहे हैं। इसी तरह, MSMEs ने IPO के ज़रिए पैसा जुटाना शुरू कर दिया है और लोग इसकी भी सराहना कर रहे हैं। भारतीय बैंक प्राथमिकता क्षेत्र को ऋण देने के साथ-साथ कॉर्पोरेट ऋण देने के मामले में संतुलन बनाए रखेंगे। यह संतुलित रणनीति वित्तीय स्थिरता और न्यायसंगत विकास दोनों को मजबूत करती है, जिससे सिस्टम के परिपक्व होने के साथ-साथ आगे बढ़ने का एक स्थायी मार्ग तय होता है।
यह योजना विशेष रूप से वंचितों और महिलाओं पर केंद्रित है।
वंचितों तक पहुंचना इस योजना की पहचान रही है। वंचितों को विविधता, हाशिए पर पड़े लोगों को मुख्यधारा में लाना-यह हमारा आदर्श वाक्य रहा है। दशकों से, किफायती ऋण केवल अमीरों और अच्छी तरह से जुड़े लोगों के लिए उपलब्ध हुआ करता था। दुर्भाग्य से, वंचितों के उद्यमशीलता के प्रयास अक्सर उच्च चक्रवृद्धि ब्याज दरों के चक्रव्यूह में फंस जाते थे। मुद्रा योजना के माध्यम से, वंचितों को भी बिना किसी जमानत के ऋण मिल पाता है। इसलिए जब हम उद्यमिता को बढ़ावा देने में मुद्रा योजना की सफलता का जश्न मनाते हैं, तो खुशी की बात यह है कि इनमें से बड़ी संख्या में सफलता की कहानियाँ महिलाओं और वंचित समूहों से हैं। 52 करोड़ से अधिक ऋण स्वीकृत होने के साथ, यह गैर-कॉर्पोरेट, गैर-कृषि क्षेत्र-क्षेत्रों में छोटे और सूक्ष्म व्यवसायों के लिए एक जीवन रेखा साबित हुई है - जहाँ एससी, एसटी समुदाय और महिलाएँ अक्सर काम करती हैं। सभी ऋणों में से आधे एससी, एसटी, ओबीसी समुदायों के लोगों को दिए गए हैं। इनमें से लगभग 70% ऋण महिलाओं को दिए गए, जो दर्शाता है कि यह महिला सशक्तिकरण और वित्तीय समावेशन के लक्ष्य को प्राप्त करने में सफल रहा है। वंचित पृष्ठभूमि से आने वाले किसी व्यक्ति या किसी महिला के पास व्यवसायिक विचार- जैसे कि एक छोटी सी दुकान या MSME जैसी मैन्युफैक्चरिंग यूनिट स्थापित करना- के लिए इस योजना ने सपनों को हकीकत में बदलने के लिए वास्तविक सहायता प्रदान की है। यह वंचित आबादी के लिए केवल एक उद्यमशीलता का अवसर नहीं है, बल्कि यह उनके जीवन में एक ऐसा मोड़ है जहाँ उनका दृढ़ विश्वास और विचार सभी प्रकार की शंकाओं और चुनौतियों पर विजय प्राप्त करते हैं, जिसमें सरकार उनके ऋणों के लिए गारंटर के रूप में खड़ी होती है।
मुद्रा का एक लक्ष्य उद्यमशीलता को प्रोत्साहित करना तथा रोजगार सृजन करना था, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, ताकि पलायन को हतोत्साहित किया जा सके।
मुद्रा योजना ने आज समाज में एक बुनियादी सोच परिवर्तन लाया है। उद्यमिता, जिसे कुछ हद तक अभिजात वर्ग का काम माना जाता था, अब लोकतांत्रिक हो गई है। आज उद्यमिता में प्रवेश की बाधाएं, वास्तविक और कथित, काफी कम हो गई हैं और मुद्रा योजना इस बदलाव के पीछे की ताकत रही है। आज हमारे समाज का हर तबका उद्यमिता और विकास के बारे में सोच रहा है। छोटे-छोटे विचार MSMEs में, MSMEs सफल स्टार्टअप में और स्टार्टअप यूनिकॉर्न में बदल रहे हैं। मुद्रा के तहत दिए गए 52 करोड़ लोन में से 10.6 करोड़ से अधिक लोन पहली बार के उद्यमियों को दिए गए हैं! आपको यह समझना होगा कि देश के हर हिस्से में मुद्रा योजना द्वारा सशक्त सफल उद्यमी हैं, जिसका मतलब है कि देश के हर हिस्से में सफलता है। इन नए उद्यमियों ने स्थानीय विकास चक्र शुरू किया है। ये नए उद्यमी ज़्यादा लोगों को काम पर रख रहे हैं, बड़े दफ़्तर बना रहे हैं, स्थानीय स्तर पर दूसरे व्यवसायों को सहयोग और सहयोग दे रहे हैं। आज, टियर 2 या टियर 3 शहरों में रहने वाले कई युवा मेट्रो शहरों में जाने के बजाय घर के नज़दीक रहना पसंद करते हैं। आवास की कम लागत, अच्छी शिक्षा, यात्रा में आसानी, कम्युनिकेशन में आसानी और उद्यमिता के लिए बढ़े हुए अवसर उन्हें आकर्षक सौदा प्रदान करते हैं। इन उद्यमियों का मूल्य संवर्धन हमारे राष्ट्रीय विकास में देखा जा रहा है।
पिछले दशक में यह योजना किस प्रकार विकसित हुई है और आगे क्या होगा?
आइए हम मुद्रा योजना के तहत दिए गए ऋणों और वितरित राशि के पैमाने पर नजर डालें। 33 लाख करोड़ रुपये के 52 करोड़ से अधिक ऋण वितरित किए गए हैं। इसका मतलब है कि हर सेकंड 1.6 ऋण दिए गए हैं, जो एक दिल की धड़कन से भी तेज है। मंजूर की गई कुल राशि 100 देशों की जीडीपी से भी अधिक है। आपको यह अंदाजा देने के लिए कि योजना कैसे आगे बढ़ी है, योजना के तहत मंजूर/वितरित कुल ऋणों का विश्लेषण दिखाता है कि इसके लॉन्च के बाद से ऋणों का औसत टिकट आकार लगभग तिगुना हो गया है-वित्त वर्ष 2016 में 39,000 रुपये से वित्त वर्ष 23 में 73,000 रुपये और वित्त वर्ष 25 में 1.05 लाख रुपये हो गया है। इस वर्ष के बजट में हमने ऋण के लिए ऊपरी सीमा को बढ़ाकर 20 लाख रुपये कर दिया है। मुद्रा के इर्द-गिर्द हमने अपने डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर को बढ़ाने पर भी काम किया है ऋण और ऋण की आसानी के साथ, हम डिजिटल दुनिया में ऑनलाइन कारोबारी सुगमता सुनिश्चित करना चाहते थे, और इसलिए, हमारे पास ओपन नेटवर्क फॉर डिजिटल कॉमर्स (ONDC) है। इसे ऑनलाइन कॉमर्स के लिए UPI के रूप में सोचें, जहाँ उद्यमी, विशेष रूप से दूसरे दर्जे के शहरों और गाँवों में रहने वाले, अब बड़े प्लेटफ़ॉर्म पर निर्भर नहीं रहेंगे, जिनके साथ उन्हें अपना मुनाफ़ा साझा करने के लिए मजबूर होना पड़ता है। AA फ्रेमवर्क और ONDC के साथ MUDRA का भविष्य पहले से ही हमारे सामने है, और एक दशक पहले पहली बार बैंक खाता खोलने वाले अब अर्थव्यवस्था के साथ विकसित हो रहे हैं, एक समृद्ध क्रेडिट इतिहास बना रहे हैं, जो कल उनके लिए अपने बिजनेस ऑपरेशंस को आगे बढ़ाने में फायदेमंद होगा।
उन्होंने भारत की अगुवाई में चल रहे ग्रीन इनिशिएटिव्स को ऐसा प्लेटफॉर्म माना जहाँ सभी देश मिलकर क्लाइमेट-चेंज से निपट सकते हैं, एनवायर्नमेंटल सस्टेनेबिलिटी को बढ़ावा दे सकते हैं, डिजास्टर रेजिलिएंट इंफ्रास्ट्रक्चर विकसित कर सकते हैं और क्लीन एनर्जी की ओर ग्लोबल ट्रांजिशन को गति दे सकते हैं।
